12억 초과 주택연금, 고가 주택 보유자를 위한 새로운 노후 전략
12억 초과 주택연금, 고가 주택 보유자를 위한 새로운 노후 전략
이제는 12억 넘는 집도 연금으로 바꿀 수 있다? 놓치기엔 너무 아까운 새로운 노후 준비 방식!
안녕하세요! 얼마 전 친구와 부동산 이야기를 하다 이런 말을 들었어요. "12억 넘는 집은 연금 못 받아서 의미 없잖아?" 근데, 요즘은 그게 아니더라고요. 저도 깜짝 놀랐어요. 마침 제가 관심 있던 주제라 이것저것 자료를 찾아봤는데, 진짜 생각보다 괜찮은 제도가 생겼더라고요. 예전엔 12억 넘는 집은 주택연금 대상이 아니었는데, 이제는 민간 금융사 중심으로 새로운 상품이 나오고 있대요. 특히 하나은행이 출시할 상품이 꽤 흥미롭더라고요. 오늘은 이 새로운 '12억 초과 주택연금'에 대해 깔끔하게 정리해드릴게요.
목차
기존 주택연금 제도의 한계
주택연금이라고 하면 한국주택금융공사(주금공)의 공적 상품이 먼저 떠오르죠. 이 제도는 은퇴 후 주택을 담보로 매달 연금을 받을 수 있어, 고령층의 노후 생활 안정에 많은 도움을 주었습니다. 하지만 분명한 한계도 있었어요. 바로 공시가격 12억 원 이하의 주택만 가입할 수 있다는 조건 때문이었죠.
이런 기준은 강남권이나 주요 도심에 사는 고령자에게는 사실상 "그림의 떡"이었어요. 자산은 있는데 현금흐름은 부족한, 소위 ‘하우스 리치 캐시 푸어’에게는 실질적인 도움을 주기 어려운 구조였습니다.
12억 초과 주택도 가능한 민간 상품이란?
최근 하나은행을 포함한 금융권에서는 12억 초과 주택 소유자를 위한 새로운 주택연금 상품을 출시하고 있어요. 이 상품은 주택을 신탁으로 전환한 후, 해당 부동산을 담보로 연금을 지급하는 구조입니다. 기존 제도와 달리 공시가격 제한이 없고, 2주택자도 조건 없이 가입할 수 있는 등 여러 면에서 진일보한 모델이에요.
| 구분 | 주금공 주택연금 | 민간 12억 초과 상품 |
|---|---|---|
| 가입 한도 | 12억 이하 | 제한 없음 |
| 소유 주택 수 | 1주택자 중심 | 2주택자도 가능 |
| 연금 지급방식 | 비소구, 사망 시 종료 | 비소구, 초과 지급 가능 |
기존 주금공 연금과의 주요 차이점
기존 주택연금과 비교했을 때 민간 주택연금은 아래와 같은 점에서 뚜렷한 차별점이 있어요.
- 고가 주택도 연금화 가능 (공시가격 제한 없음)
- 2주택자 가입 허용
- 연금 수령액이 주택 가치 초과해도 지급 지속
- 사망 시 잔여 재산 상속 가능
하나은행 '하나더넥스트 내집연금' 소개
하나은행이 오는 2025년 5월 26일 출시하는 ‘하나더넥스트 내집연금’은 공시가격 12억 원을 초과하는 고가 주택을 보유한 시니어를 위한 맞춤형 금융상품이에요. 기존 주금공의 제도적 한계를 보완해, 신탁방식으로 주택을 맡기고 그 자산을 평생 연금으로 받을 수 있는 구조죠.
가장 주목할 점은 연금 총액이 주택 가격을 초과해도 지급이 지속되는 '비소구' 구조라는 점입니다. 게다가 실거주 요건은 유지되지만, 건강 문제 등으로 일시적 외부 거주 시 예외도 인정돼 현실적인 탄력성이 돋보입니다.
어떤 사람에게 적합할까?
이 상품은 단순히 '고가 주택 보유자'라서가 아니라, 자산은 있지만 현금흐름이 부족한 분들에게 꼭 필요한 선택지예요. 아래 표를 보면 어떤 상황에 있는 분들이 특히 활용하기 좋을지 정리돼 있어요.
| 적합한 대상 | 설명 |
|---|---|
| 고가 주택 1채 보유 | 공시가 12억 이상 주택 1채만 가진 은퇴자 |
| 2주택자 | 다주택자도 조건 없이 가입 가능 |
| 하우스 리치 | 자산은 있으나 현금흐름이 부족한 경우 |
가입 전 반드시 알아야 할 점
상품이 아무리 좋아 보여도, 꼭 체크해야 할 사항은 있어요. 아래 리스트로 정리해드릴게요.
- 신탁 전환 후 소유권은 금융사로 이동
- 실거주 요건은 유지 (임대 불가)
- 건강 사유에 따른 외부 거주는 일부 예외 인정
- 연금 총액 초과 시에도 지급 지속 (비소구)
공시가격 12억 초과 주택 보유자는 가능하지만, 해당 주택이 실거주용이어야 하며 금융사와의 계약 조건을 충족해야 합니다.
아니요. 동일 주택을 대상으로 중복 가입은 불가능합니다. 다른 부동산을 이용한 별도 가입은 금융사 정책에 따라 다를 수 있습니다.
수령하지 않은 연금이 남아 있다면 상속인에게 귀속되며, 주택의 처리는 신탁 계약 조건에 따라 이뤄집니다.
비소구 구조이기 때문에 수령액이 집값을 초과해도 생존 중에는 계속 지급됩니다. 이는 큰 장점 중 하나예요.
기본적으로 임대는 허용되지 않지만, 건강 문제나 불가피한 상황일 경우 금융사의 승인을 거쳐 일시적 외부 거주가 가능합니다.
상대적으로 기존 제도보다 유연합니다. 연령, 소득보다는 주택 신탁 가능 여부와 실거주 요건이 주요 조건입니다.
노후 준비라는 건 정말 사람마다 상황이 다르죠. 어떤 분은 현금이 많고, 어떤 분은 부동산에 몰려 있기도 하구요. '하나더넥스트 내집연금' 같은 12억 초과 주택 대상 민간 주택연금은 그런 분들에게 꼭 맞는 새로운 선택지일 수 있습니다. 제 주변에도 이 상품을 진지하게 고려 중인 분이 계신데요, 여러분도 혹시 해당되신다면, 금융기관에 상담 먼저 받아보시는 걸 추천드려요. 아, 그리고 이 글이 도움이 되셨다면 댓글 한 줄 남겨주시면 정말 큰 힘이 될 것 같아요 😊
주요 태그:
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