지분형 모기지란 무엇인가?

 

지분형 모기지란 무엇인가?

내 집 마련, 꿈만 같았던 그 이야기. 이제는 정부와 함께 시작할 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

안녕하세요! 요즘 집값이 오르락내리락, 마음 졸이며 뉴스만 보고 계신 분들 많죠? 저도 마찬가지예요. 특히 결혼을 앞둔 친구들, 혹은 막 사회에 첫발을 내딛은 동생들이 "언제쯤 내 집 가질 수 있을까?"라며 걱정하는 모습 볼 때마다 마음이 무겁더라고요. 그런 와중에 정부가 내놓은 '지분형 모기지' 제도가 제 귀를 솔깃하게 만들었답니다. 오늘은 이 제도가 대체 뭔지, 그리고 우리 같은 일반 사람들에게 어떤 의미가 있는지 찬찬히 소개해드릴게요.

목차

지분형 모기지란 무엇인가? 지분형 모기지의 구조와 예시 지분형 모기지의 장단점 기존 제도와 무엇이 다를까? 정책 추진 현황과 향후 계획 지분형 모기지, 실현 가능한 대안일까?

 

지분형 모기지란 무엇인가?

지분형 모기지는 기존의 '내가 돈 빌려서 전부 사는 집' 개념을 뒤엎는 획기적인 방식이에요. 정부나 공공기관이 집을 같이 소유하고, 내가 부담할 수 있는 만큼만 돈을 내는 구조죠. 예를 들어, 5억짜리 아파트를 사고 싶은데 내 자본은 1억뿐이라면? 나머지는 은행 대출과 정부 지분 투자로 채우는 거예요. 그러다 나중에 집을 팔게 되면, 시세차익도 투자 지분에 따라 나눠 갖는 구조예요. 뭔가 동업자처럼 집을 사는 느낌, 좀 신선하죠?

지분형 모기지의 구조와 예시

이해를 돕기 위해 실제 사례처럼 구성해볼게요. 아래의 표는 10억 원짜리 주택을 지분형 모기지로 구매했을 때의 자금 조달 방식입니다.

구분	금액	비율
본인 자본	1억 원	10%
은행 대출	4억 원	40%
공공 지분 투자	5억 원	50%

이처럼 큰 부담 없이 집을 마련할 수 있고, 매달 공공 지분에 대한 사용료(일종의 월세)는 연 2%대로 책정될 예정이에요.

지분형 모기지의 장단점

모든 제도에는 빛과 그림자가 있듯, 지분형 모기지도 마찬가지예요. 아래 리스트로 간단히 정리해볼게요.

• 장점: 청년층, 신혼부부 같은 자금 여력 부족층도 내 집 마련 가능
• 장점: 집값 하락 시 손실은 공공이 우선 부담
• 단점: 월세(사용료)와 대출 이자를 함께 부담해야 함
• 단점: 시세차익을 100% 누릴 수 없음 (지분 나눔 구조)

기존 제도와 무엇이 다를까?

지분형 모기지를 기존 주택금융 제도와 비교해보면 그 차이가 분명히 드러나요. 아래 표에서 대표적인 제도들과 나란히 비교해볼게요.

구분	지분형 모기지	공유형 모기지(과거)	지분적립형 분양주택
소유 구조	공공과 공동 소유	개인 100% 소유	공공 분양주택에 한정
이익/손실 분배	지분율에 따라 분배	대출 상환 시 일부 이익 공유	20~30년 분할 취득
임대료	공공 지분에 사용료 납부	없음	없음

정책 추진 현황과 향후 계획

지분형 모기지는 아직 본격 시행되진 않았지만, 정부가 강력히 추진 중인 신개념 주거지원정책이에요. 올해 6월, 금융위원회가 구체적인 로드맵을 공개할 예정이며, 시범사업은 역세권 청년아파트 등에서 우선 시작될 거라고 해요. 핵심 대상은 청년, 신혼부부 등 실수요자 중심!

지분형 모기지, 실현 가능한 대안일까?

• 집값 부담은 줄고, 자산 축적 기회는 열린다.
• 시세차익을 100% 누릴 수 없다는 단점은 감수해야 한다.
• 공공이 적극 개입하는 만큼 제도의 신뢰성과 투명성 확보가 관건이다.

 

Q 지분형 모기지는 누구를 위한 제도인가요?

청년, 신혼부부 등 자금 여력이 부족한 무주택 실수요자를 주요 대상으로 하고 있습니다.

Q 정부와 공동 소유하면 불편하지 않나요?

실거주와 일상적인 사용에는 전혀 제한이 없으며, 공동 소유는 투자와 매각 시에만 영향을 미칩니다.

Q 매달 내야 하는 사용료는 얼마인가요?

공공 지분에 대해 연 2% 수준의 사용료가 책정될 예정으로, 전세대출 이자보다 낮은 수준입니다.

Q 지분을 나중에 더 사들이는 것도 가능한가요?

네, 현금 여력이 생기면 공공 지분을 시세보다 저렴한 가격에 추가로 매입할 수 있도록 설계될 예정입니다.

Q 지분형 모기지는 임대와 어떻게 다른가요?

임대는 소유권 없이 거주만 가능하지만, 지분형 모기지는 일정 지분을 보유한 ‘공동 소유주’라는 점이 다릅니다.

Q 이 제도가 실패할 가능성은 없나요?

과거 유사 제도가 수요 부족으로 실패한 사례는 있으나, 이번엔 실거주 중심 정책과 유연한 설계로 성공 가능성이 높다는 평가입니다.

지분형 모기지는 단순한 제도 이상의 의미를 지니고 있어요. 단순히 집을 사는 방법이 아닌, 삶의 방향을 설계하는 새로운 프레임이라고 볼 수 있죠. 물론 아직은 시작 단계이고, 넘어야 할 산도 많습니다. 하지만 기회는 준비된 자에게 온다고 하잖아요? 이 제도가 궁금했다면, 지금부터 하나씩 차근차근 정보도 모으고, 내 상황에 맞는 준비도 해보세요. 혹시 아나요? 다음 번 시범사업 대상자가 바로 여러분일지도요.

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